Полиции
надо бы подучиться азам экономики
В
начале сентября был арестован московский предприниматель Сергей Салия, а в
«Смоленском Банке», в котором он обслуживался, произведена выемка документов,
касающихся его деятельности. Следствие подозревает, что Салия, при участии
банка, разработал и реализовал мошенническую схему, благодаря которой десятки
москвичей лишились своих квартир и стали бомжами.
Однако
при рассмотрении этой «мошеннической схемы» выясняется, что она является ни чем
иным как... ломбардной ипотекой. То есть – легальным финансовым инструментом,
известным уже тысячелетия и с успехом работающим во всем мире. Да и бомжом
«благодаря» Салии и «Смоленскому Банку» никто не стал.
Ломбардная
ипотека - это «ипотека наоборот». Если в классической ипотеке вы берете кредит,
чтобы приобрести жилье, то здесь вы закладываете готовое жилье, чтобы получить
«живые деньги». На Западе подобная практика используется очень широко: всякая
недвижимость обязана приносить доход, а если она не находится в закладе,
попросту считается мертвым капиталом. Под залог своего жилья люди получают
деньги, которые используют самым различным образом: покупают новое жилье,
создают новые бизнесы, учатся на эти деньги. Вспомните – сколько раз вы слышали
в голливудских фильмах фразу «наш дом заложен»? И это вовсе не значит, что герои
на пороге банкротства. Просто они взяли деньги на что-то нужное под свой дом. А
после погашения такого кредита они возвращают себе право собственности на
заложенную недвижимость. У нас же развитие ломбардной ипотеки сдерживается в
основном двумя факторами.
Первый
из них – психологический. Большинство граждан имеет в своей собственности
единственное жилье, в котором, собственно, и проживает. Поэтому люди просто
боятся закладывать такое жилье – а что если кредит вовремя не выплатишь?
Превратишься в бомжа? Но российское законодательство, в отличие от большинства
западных стран, не позволяет кредитору выгонять несостоятельного заемщика из
единственного жилья – это и есть второй фактор. Поэтому кредитные организации
не рассматривают такие квартиры в качестве залога и не выдают под них кредиты.
Они готовы давать кредиты только под такое жилье, которое у собственника
второе, третье и т.д. То есть, под ту недвижимость, которая приобретена, для
капиталовложения и, таким образом, по закону подлежащее отчуждению. А таких, в
общем, немного.
И вот
– 2008 год. Финансовый кризис. Банки свернули свои кредитные программы и
практически перестали выдавать кредиты без обеспечения. И малый бизнес оказался
на грани краха – он ведь привык пользоваться «кредитами на развитие бизнеса», а
их не стало. В этих условиях многие предприниматели всерьез задумались о том,
чтобы получить кредит под обеспечение своего единственного жилья – не до жиру,
быть бы живу – но банки им отказывали, так хорошо понимали, что в случае
непогашения кредита отсудить такое обеспечение будет совсем непросто. И вот
тут-то Сергей Салия придумал, как превратить жилье заемщика в достаточно
привлекательный залог для обеспечения кредита.
Суть
его идеи заключается в следующем. Банк выпускает вексель, а Салия покупает этот
вексель у банка. Затем он заключает договор купли-продажи с владельцем квартиры
– и оплачивает его этим банковским векселем. Этот договор предусматривает право
выкупа квартиры прежним владельцем и право его проживания в ней на весь период
действия договора. Затем продавец квартиры шел в банк с векселем и без всяких
проволочек получал под него кредит. После погашения кредита получал в банке
вексель назад и за него осуществлял обратный выкуп своей квартиры у Салия. Ну а
Салия возвращал вексель в банк – и получал немного больше, чем за него платил.
То есть – модель ломбардной ипотеки с учетом особенностей российского
законодательства, запрещающего отчуждение единственного жилья.
Сергей
Салия, конечно, осознавал, что все это для него достаточно рискованно. Но у
него были немалые свободные финансовые средства, которые «горели» в пламени
начавшейся в кризис инфляции. Вместе с тем, он рассчитывал, что большинство
россиян – добросовестные люди, которые погасят кредит и таким образом проблем у
него не возникнет. Он также предполагал, что будут такие люди, которые продадут
ему не единственное свое жилье, и в случае неуплаты кредита никакой коллизии с
законом у него таким образом не возникнет. Ну а если кто-то и не сможет вовремя
погасить кредит, он уж потерпит и дождется полной выплаты кредита – и уже тогда
сможет вернуть свои деньги. В общем, решил рискнуть.
И
Сергей Салия пришел с этим предложением в «Смоленский Банк». Именно в этот банк
он обратился потому, что много лет в нем обслуживался и имел репутацию
солидного и надежного клиента, и при этом «Смоленскому банку» такое дело по
профилю: ведь «Смоленский» - один из крупнейших в России операторов рынка
потребительского кредитования.
В
банке предложение Сергея Салия внимательно изучили, проверили на юридическую
чистоту – и согласились. И более того, увидели, что банк в этих условиях
никакого риска не несет, что позволяет установить низкую ставку кредита – 24%,
которая в кризисных условиях представлялась весьма привлекательной. В
результате появился соответствующий кредитный продукт.
Всего
им воспользовалось несколько сот москвичей. Большинство из них уже давно
погасили кредит, вернули квартиры в свою собственность, а полученные таким
образом деньги помогли им пережить тяжелое время. Многие из них испытывают
чувство искренней благодарности и Сергею Салия, и банку, и теперь стали
постоянными клиентами банка.
Были
случаи, когда люди вовремя не могли гасить кредит – в этом случае Салия ничего
не предпринимал, просто ждал полной уплаты кредита, и, в конце концов, после
погашения кредита, продавал им их квартиру назад. И до настоящего времени есть
люди, которые еще продолжают гасить кредит, пусть и не своевременно – никто их
никуда не выбрасывает, банк ожидает полной выплаты кредита, а Салия – возврата
ему векселя, после чего незамедлительно вернет им квартиру.
Впрочем,
было и несколько случаев, когда несостоятельных должников пришлось выселять из
квартир – но только в том случае, когда у них было и другое жилье, на улицу
никто выкинут не был, что полностью соответствует отечественному
законодательству.
Но
вот о чем не подумал Сергей Салия – о том, что он нарвется на кредитных
мошенников. Среди получивших такой кредит оказалось несколько десятков людей,
которые решили, что таким образом они и кредит смогут получить, и возвращать
его не придется, и квартиру в свою собственность им вернуть удастся. Для
достижения своей мошеннической цели эти граждане развернули бурную деятельность…
Прежде
всего, они провели массированную информационную кампанию против Салия и банка,
обвиняя их в мошенничестве, благо интернет это позволяет. В блогосфере
появились слезливые истории о том, что десятки москвичей таким образом
превратились в бомжей. На это «купились» некоторые СМИ, которые растиражировали
это вранье. На поводу у мошенников пошел даже уважаемый телеканал РЕН-ТВ,сделавший об этом пространный репортаж.
Эту
деятельность координировал один из недобросовестных заемщиков, некий господин
Романов, проявивший в недюжинную прыть.
Этот
самый Романов тоже взял в «Смоленском банке» кредит под квартиру, полученную в
подарок от родителей. В ней никто не прописан и не проживает.
При
получении кредита, Романов рассказывал Сергею Салия, что деньги нужны ему для
покупки автомойки на одной из самых оживленных магистралей в центре Москвы. Что
ж, благое дело – начать «свое дело». Только вот Евгений Романов его так и не
начал. Деньги, судя по всему, «профукал» - просто прогулял, платежей по кредиту
не производил вообще. Банк сначала писал требование на возврат кредита (под
которым Романов даже подписался, но так и не начал выплат), потом банк с
Романовым судился. Суд признал правоту банка и обязал должника выплатить кредит
– но выплат банк так и не добился. По указанному в договоре адресу Романов не
появляется, его телефоны молчат. Кредит, во исполнение решения суда, Романов
также не гасит. Вместо этого он активно поливает банк грязью – и в Интернете, и
в СМИ, которые купились на его «сиротскую историю».
На
этом информационном фоне кредитные мошенники начали забрасывать своими
заявлениями различные инстанции, и, в конце концов, им удалось «достучаться».
Московская полиция возбудила уголовное дело против Сергея Салия по статье 159
УК РФ (мошенничество) и даже взяла его под стражу.
На
суде по определению меры пресечения следствию удалось добиться ареста Салия,
несмотря на то, что прокуратура не усмотрела в его действиях состава
преступления. Судя по всему, в прокуратуре знают, что такое ломбардный кредит,
а вот следователю такое понятие неизвестно, и он считает это мошенничеством.
Может
быть, вместо того, чтобы возбуждать уголовное дело против предпринимателя,
заключающего, в рамках своих полномочий, законные сделки, и арестовывать его,
полиции лучше просто подучиться?
А то
создается впечатление, что Следственное управление ГУ МВД по городу Москве, с
появлением нового руководителя - генерала Владимира Морозова, перестало
руководствоваться в своей работе УК РФ, и берет за основу советский Уголовный
Кодекс.
Россия
уже в ВТО вступила, ей о благоприятном инвестиционном климате думать надо, на
что и брошены силы Администрации Президента и всего Правительства – и тут
вдруг, у всех на виду, полиция арестовывает предпринимателей за легальное
предпринимательство! И это - в столице, где, по определению, полицейские
начальники, которым в руки дали «дубину борьбы против преступлений в сфере
экономики» должны разбираться хотя бы в азах этой самой экономики!
Так,
не ровен час, в традициях СССР, весь бизнес может быть объявлен Следственным
управлением ГУ МВД по Москве сплошным «мошенничеством» и «спекуляцией». И что
тогда? Ретивые полицейские, начав с ареста риелтора Салии за работу с
легальными и общеизвестными ломбардными кредитами, перенесут свои усилия,
скажем, на «Ашан» - обвинив его в спекуляции, «Райффайзенбанк» - за валютные
операции, или, на «Люфтганзу» - за ограничение свободы человека на период
перелета? И пересажают представителей всех торговых сетей, авиакомпаний, банков
и прочих бизнес-структур? А почему нет? Креатив полиции, не знающей азов
экономики, может быть столь же безграничен, сколь и непредсказуем. Только вот,
оплачивать этот «полицейский креатив» и его макроэкономические последствия
придется российским налогоплательщикам, а отдуваться за него – Президенту.
Перед всем миром.
